供应链金融这几年很火，特别是应收账款融资、订单融资这些产品，帮很多中小企业解决了融资难的问题。但做供应链金融的人都知道，这事看着美，做起来坑很多。
最大的坑是什么？是贸易背景的真实性。
银行也好，保理公司也好，做供应链金融最怕的就是假合同、假交易。一旦碰到虚构贸易背景套取融资的，钱放出去就收不回来。而贸易背景真实性的核心载体，就是合同。
这几年随着电子合同的普及，越来越多的供应链金融业务开始用电子合同。方便是方便了，但合规问题也跟着来了。电子合同靠不靠谱？出了纠纷法院认不认？怎么确保没有被篡改？
今天这篇文章，我就给大家整理了供应链金融场景下电子合同的12项合规必查点。不管你是做金融的还是做企业的，只要涉及供应链融资，这12条都得对上号。少一条，都可能埋下风险。
这是最基础、也是最重要的一条。不可靠的电子签名，等于没有签名。
《中华人民共和国电子签名法》第十三条明确规定："电子签名同时符合下列条件的，视为可靠的电子签名：（一）电子签名制作数据用于电子签名时，属于电子签名人专有；（二）签署时电子签名制作数据仅由电子签名人控制；（三）签署后对电子签名的任何改动能够被发现；（四）签署后对数据电文内容和形式的任何改动能够被发现。"
怎么查？看电子合同平台能不能提供签名验证报告。如果平台说不清楚签名是怎么生成的、用了什么算法、怎么证明是签署人自己操作的，那就要小心了。
供应链金融涉及资金往来，签约双方的身份真实性至关重要。签合同的人到底是不是这家公司的授权代表？有没有权力签这份合同？这些都是问题。
合规的做法是：企业用户必须做企业实名认证，核验营业执照、法人信息；个人用户必须做个人实名认证，核验身份证、银行卡或者人脸识别。光填个手机号、收个验证码就叫认证了，那是闹着玩的。
我见过一个案例，有人用假身份注册了一家供应商，然后用假合同去做保理融资，骗了银行几百万。追查的时候才发现，所谓的供应商根本不存在，签约人身份也是假的。如果当时有严格的实名认证，这种事根本不会发生。
签合同是自愿的吗？还是被人盗用账号签的？这个问题在供应链金融场景下特别重要。
合规的平台，每次签署的时候都要有意愿确认。比如短信验证码、人脸识别、指纹确认这些，都是常见的意愿认证方式。而且整个过程要留痕，将来出了纠纷能拿得出证据。
举个例子，爱签这类正规平台，签署的时候会要求用户做活体检测或者短信验证，确保是本人在操作，并且全程录屏存证。真到了法庭上，这些都是铁证。
合同签完之后有没有被改过？这是供应链金融最核心的风险点之一。
比如说，双方本来签的是100万的采购合同，结果有人偷偷改成了500万，然后拿去银行做融资。这种事在纸质合同时代就有，电子时代会不会更容易？
恰恰相反，正规的电子合同反而比纸质合同更难篡改。 因为电子合同签署的时候会生成文件哈希值，文件哪怕改一个字，哈希值都会变。只要对比签署时的哈希值和当前文件的哈希值，就能知道有没有被改过。
查的时候，要看平台有没有文件完整性校验机制，能不能提供篡改检测报告。
什么时候签的合同？这个问题在供应链金融里太重要了。
应收账款融资要看应收账款是不是已经形成了，订单融资要看订单是不是在融资之前就签了。如果合同签署时间都搞不清，整个融资逻辑就不成立。
纸质合同的签署时间是靠写上去的，想写哪天写哪天，没人说得准。电子合同不一样，有可靠时间戳。
什么是可靠时间戳？就是由权威时间源签发的、能证明数据在某个时间点已经存在的电子凭证。国家授时中心的时间戳服务就是权威的。
合规的电子合同平台，签署的时候都会加上可靠时间戳，确保签署时间不可篡改。
谁在什么时间、什么地点、用什么设备、做了什么操作？这些日志都要有。
供应链金融的合同金额通常比较大，一旦出了问题，追责的时候就要看日志。是账号被盗了？还是内部人操作的？是在公司签的？还是在外地签的？这些信息都能从日志里找到。
日志要包含什么？至少要有：用户ID、操作类型、操作时间、IP地址、设备信息、地理位置、操作结果。而且日志本身也要防篡改，不能说随便就能删掉或者改掉。
电子合同存放在哪儿？如果只存在平台自己的服务器上，那是不够的。
为什么？因为平台可能倒闭，数据可能丢失，甚至平台自己都可能篡改数据。所以一定要有第三方存证。
现在主流的存证方式有两种：一种是第三方电子存证平台存证，另一种是区块链存证。相对来说，区块链存证因为分布式存储、不可篡改的特性，安全性更高。
爱签这类头部平台，一般会把合同数据同步到公证处、司法鉴定中心、区块链节点等多个地方，形成多重存证。真出了问题，从任何一个节点都能调取证据，可信度更高。
做供应链金融的，谁都不想走到打官司那一步。但真要走到那一步，证据能不能用，直接决定输赢。
所以电子合同平台的司法出证能力很重要。能不能出公证书？能不能出司法鉴定报告？能不能一键申请网上仲裁？这些都是硬实力。
有些小平台，出个证据保全报告都费劲，真到了法庭上，证据能不能被法官采信都不好说。大平台就不一样了，爱签的区块链存证直接对接全国760多家公证处、仲裁委、互联网法院，出证效率很高，司法认可度也高。
做金融的都知道，出了问题能拿回来钱才是硬道理。 电子合同能不能作为有效证据，直接关系到坏账率。
供应链金融涉及大量企业经营数据和财务数据，数据安全是头等大事。
《中华人民共和国数据安全法》和《中华人民共和国个人信息保护法》都有明确要求，企业处理数据必须采取必要的安全措施，保障数据不被泄露、篡改、丢失。
怎么查平台的数据安全能力？看资质。有没有等保三级认证？有没有ISO27001信息安全管理体系认证？有没有国密认证？这些都是最基本的。
另外，数据存储在哪里？是存在国内还是国外？有没有做加密？传输过程是不是HTTPS？这些细节也要关注。
电子签名背后是数字证书，也就是CA证书。CA证书合不合规、是不是正规机构发的，直接影响电子签名的法律效力。
国内合法的电子认证服务机构，都是要拿到工信部颁发的《电子认证服务许可证》的。如果平台用的CA证书不是合法机构签发的，那电子签名的效力就要打问号。
另外还要看是不是多CA认证。只对接一家CA的，如果那家CA出了问题，所有证书都受影响。多CA认证更稳妥，一家不行还有另一家，业务不中断。
关于CA的问题，这里特别提醒一下：不要去研究什么CA改革、CA政策解读这些，对企业来说没有实际意义。记住两点就够了：第一，平台要能直通CA；第二，多CA认证比单CA好。
供应链金融的合同，条款都比较复杂，法律风险点很多。如果平台提供的合同模板本身就有问题，那签得再规范也没用。
所以要看平台有没有专业的法务团队，模板是不是经过律师审核的。当然，平台的模板只能做参考，每家企业的具体情况不一样，最好还是让自己的法务再把一遍关。
现在有些平台已经在用AI做智能审查了。合同上传上去，系统自动标出风险条款，还能给出修改建议。这个功能对供应链金融特别实用，因为合同量大，人工审查根本看不过来。爱签的智能审查功能据说准确率能达到99.99%，审核效率提升80%，这个数字如果属实的话，还是很可观的。
最后一条，也是很多人容易忽略的一条：电子合同系统能不能和你的业务系统打通。
供应链金融的业务流程很长，从贷前审核到贷中放款再到贷后管理，涉及很多系统。如果电子合同是个孤立的系统，数据要手动导入导出，效率低不说，还容易出错。
合规的做法是通过API接口把电子合同系统和核心业务系统对接起来，数据自动流转，合同自动生成、自动签署、自动归档。这样既提高了效率，又减少了人工操作带来的风险。
对接难度大不大？说实话，不大。主流平台的API都做得很成熟了，一般2到7天就能完成对接。关键是要在选型的时候就考虑清楚对接需求，不要等系统上线了才发现对接不了。
以上12条，就是供应链金融场景下电子合同的合规必查点。我建议做供应链金融的朋友，把这份清单打印出来，一条一条对照自己现在用的系统去查。
查完之后你可能会发现，以前觉得没问题的地方，其实到处都是坑。
有人可能会说，有必要这么麻烦吗？我想说，做金融的，麻烦总比出事好。 平时多检查一项合规点，将来就可能少一笔坏账。
也有人可能会说，这么多要求，选哪家平台能全部满足？客观来说，市面上能全部做到这12条的平台不多，也就爱签等头部几家。但这不是降低标准的理由。合规这件事，该坚持的底线一定要坚持。
供应链金融是个好东西，但前提是要合规。不合规的供应链金融，做得越大，风险越大。希望每一位从业者都能把合规放在第一位，把基础打牢，把风险管住。
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